最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》法发（2017）22号（以下简称“意见”）第二条第2项明确规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本”，借款人请求对年率超过24%部分予以调减的，应予支持，“以有效降低实体经济的融资成本”。

　　金融业不能脱离实体经济，一骑绝尘，抽空实体经济利润。金融跑得比实体经济快，影响了实体经济的发展，也不利于社会经济健康发展，尊龙d88旧版平台已成社会共识。

　　国家层面的政策和司法解释都明确了降低实体经济的融资成本，促进社会经济健康法的政策意图。法发（2017）22号就是在这样的政策背景下对金融借款合同利率作出上限规定的。

　　“意见”第二条第2项关于年利率24%的规定，只规范持牌金融机构的金融借款合同，不适用于民间借贷合同。

　　民间借贷利率上限为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条规定“合同成立时一年期市场报价利率的四倍”。

　　从上述规定可以看出尊龙人生就是博d88，金融借款合同的年利率和民间借贷的年利率有明显差异。原因很简单，持牌金融机构的资金借贷行为是其经营行为的组成部分，其目的就是追求经营利润，政策要允许它们有盈利空间。至于民间借贷，从民法通则开始对民间借贷的定位就是互通有无的资金融通行为。这就决定了民间借贷的非常态化，或者说非经营性；其核心是互助性。

　　从许可经营角度讲，民间借贷的出借人不具有从事金融业务的许可牌照，也是不能从事常态化和营利目的的借贷行为的。不能允许任何形式的“地下钱庄”，不允许非法经营金融业务。

　　高利贷破坏国家产业结构，不利于实体经济发展，更影响社会经济健康发展。允许高利贷无序发展，势必冲击金融体系，影响金融安全。《民法典》第680条明确规定，“禁止高利放贷”。

　　对综合年利率高于24%部分利息调低的请求权在借款人。法院应借款人申请，调低超过年利率24%部分利息。

　　市场经济就是法治经济。市场行为应当遵守法律。“意见”第二条第2项规定的年利率24%上限，包括利息、复利、罚息、违约金和费用总和；不仅仅单指利息。

　　年利率24%已经很高了，不能任由金融企业以复利、罚息、违约金和费用之名提高实际融资利率，变相突破24%年利率限制。市场日渐成熟和透明，利润空间超过24%的行业并不是很多。过高的融资成本会吞噬实体经济利润。好的经济形态应当是各行各业都能够很好发展，和谐共生。

　　信用卡各种说得清，说不清的费用，眼花缭乱，成本之高也让人吃惊。信用卡业务作为金融企业的业务类型之一，其年利率不应当超过24%。发卡行关于信用卡综合年利率应当遵守“解释”第二条第2项规定，信用卡合约关于利率的约定，年利息不应当超过24%。

　　金融政策应当具有系统性，有预见性，不能总是滞后经济发展半拍，出了问题，才出来拨乱反正。纵观20年来，金融行业数茬韭菜多是普通民众，多是不具有专业投资知识和能力的普通消费者。特别要贯彻和落实好现有的政策法规，有法必依尊龙人生就是博d88，维护社会经济秩序健康发展。